債務整理・借金問題

 借金にまつわる問題というのは、多種多様です。
 相談に来られる方の中には、返済を続ける余裕はあるけれども、高金利を払い続けるのはもったいないという理由から手続をなされる方もおられます。その一方で、仕事を解雇されて返済する余力がないため破産を選択し、生活保護の受給手続きを取られる方もおられます。それぞれの方にとって借金を始めた原因、現在の返済能力、家族や財産の状況などが異なるわけですから、それぞれの状況に応じた手段を選択することが大切です。

 「借りたものは返さなくてはいけない」と頑張って返済を続けている方もたくさんおられます。もちろんそれは大切な事ですが、法外な金利に苦しみ、毎月毎月金利だけを支払い続けている状況では、返済が終わる可能性がでてきません。借金の苦しみは時に家庭を崩壊させたり人を自殺に追いやったりします。そのようなことになる前に一度根本的な解決手段について考えてみるべきだと思います。

 債務整理の手続は、まず、金利を常識的なレベルに戻して計算を行い、本来の借金の総額を算出して金融会社との間で減額交渉を行います。その借金残額が返済可能なものであれば、返済期間などについて話し合いをします。もし、返済できる目途が立たない場合は、法的な再生手段を考えます。法的な再生も難しい場合には、破産の手続を取るということになります。以下でそれぞれの手続の特徴について見てみます。

任意整理

 任意整理は、司法書士がそれぞれの金融会社と交渉をして、借金の減額や月々の支払額の減額を行う手続です。司法書士が介入することで金融会社からの請求の電話が止まり、払いすぎた利息が返済に充てられるので残っている借金の総額が圧縮できます。過大な利息を払いすぎているため、計算をし直すと借金を返し終わっている場合には過払い金の返還を請求できます。

過払金返還請求

 過大な利息を払っていたため、法で定められた計算をし直すと借金を返しすぎている場合があります。この場合、返しすぎたお金は金融会社が理由なく受け取ったお金ですから返還するよう請求することができ、この返還を請求する手続きを過払金返還請求と言います。過払金返還請求は、金融会社の対応によって、裁判をおこした方が良いのか裁判外で和解した方が良いのかを検討したうえで、手続きを進めることになります。

個人再生

 利息の再計算をして残った借金について、その全額を返済することは難しいものの、定期的な収入があるという場合に選択する制度です。例えば、借金の残額が1,000万円ある場合であれば、200万円を3年間で返済する計画を立てます。そして、その計画について金融会社の過半数が反対せず、裁判所にも認められれば、その残りの800万円については免除してもらえるのが個人再生制度です。この制度では、条件を満たせばローンの付いている住宅に住み続けることも可能です。

自己破産

 個人再生手続きを取ることも難しいような場合に、借金問題を一挙に解決するのが自己破産です。法的に自分の財産を換金して、それをすべて返済に充てることで、残りの借金を免除してもらう制度です。ただし、全財産が20万円を超えない程度の場合であれば、換金することもできず、当座の生活にあてる必要もあるので、そのまま免除の決定を受けることができます。

債務整理手続費用

業務内容 報酬(税込)
任意整理
過払金返還
債権者の数×31,500円+過払返還額の21%
自己破産 210,000円~ 管財事件の場合加算有
個人民事再生 262,500円~
住宅ローン特約がある場合は315,000円~
特定調停 105,000円~

別途裁判手続実費代金(印紙、郵券、資格証明書代など)、予納金、出張旅費などが必要になる場合があります。

安心してご相談ください

 債務整理・借金問題についての相談は無料です。また、司法書士報酬の分割払いも可能です。収入の条件を満たせば法テラスの利用により支援を受けることもできます(詳細は法テラスの利用を参照してください)。根本的な解決についてお考えの方は、ご相談ください。

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